Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego nie zawsze się opłaca. Kredytobiorca może sobie zastrzec w umowie niekorzystną prowizję. Kiedy zatem opłaca się wcześniej spłacić zobowiązanie?
Zgodnie z nową ustawą o kredycie hipotecznym z 23 marca 2017 roku, maksymalna prowizja, jaką kredytobiorca może pobrać w przypadku wcześniejszej spłaty zobowiązania finansowego, wynosi 3% spłacanej kwoty. Ustawa mówi również o tym, że stawka prowizyjna nie może przekraczać łącznej kwoty rocznych odsetek naliczonych od spłacanej należności oraz że może być pobierania tylko w ciągu 3 lat od momentu podpisania umowy.
Wcześniejsza spłata kredytowa – jak można spłacić zobowiązanie?
Zobowiązanie kredytowe można spłacić na dwa sposoby:
- Całkowita, przedterminowa spłata kredytu – to rozwiązanie, które wymaga dużego przypływu gotówki, ale pozwala na duże oszczędności i skrócenie czasu naliczania odsetek
- Spłata wyższej raty (niż wynika z umowy) – to rozwiązanie, które pozwala skrócić czas naliczania odsetek i nie stanowi dużego obciążenia dla portfela kredytobiorcy. W trakcie trwania umowy kredytowej można dokonywać spłat w kwocie wyższej niż wynikająca z harmonogramu spłat, nadpłaty są zaliczane na poczet całościowej spłaty
Wcześniejsza spłata kredytu – przykładowe stawki prowizyjne
Aby dokonać wcześniejszej spłaty kredytu, należy złożyć dyspozycję w oddziale banku, u którego zaciągnięto zobowiązanie. Stawki prowizyjne w przypadku wcześniejszej spłaty zobowiązania mogą wynosić od 1 do 3% spłacanej kwoty. W przypadku Deutsche Bank, jeśli dokonamy wcześniejszej spłaty zobowiązania przed upływem 3 lat od podpisania umowy, bank pobiera prowizję w wysokości 2% spłacanej kwoty.
Alior Bank SA wymaga od Kredytobiorców, by przed zamiarem wykonania nadpłaty złożyli dyspozycję w formie korespondencyjnej lub w oddziale banku, większość oferowanych przez bank form kredytowych można spłacić wcześniej bez dodatkowych kosztów. Podobnie Santander Consumer Bank umożliwia swoim Klientom dokonanie całkowitej lub częściowej spłaty kredytu/pożyczki w terminie wcześniejszym niż data płatności ostatniej raty kredytu/pożyczki.
Kredytobiorca powinien poinformować Bank o zamiarze spłaty kredytu najpóźniej 3 dni przed jej dokonaniem. Przedterminowa spłata obarczona jest prowizją w wysokości od 1 do 1,5%, w zależności od umowy, w niektórych sytuacjach należy także ponieść koszty anektowania umowy w wysokości 30,00 zł.
Czy warto wcześniej spłacić kredyt?
Do tej pory banki ustalały samodzielnie zasady wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, wiele z nich pobierało opłaty prowizyjne przez kilka lat po zaciągnięciu kredytu. Zgodnie z nową ustawą, po 3 latach od spłaty zobowiązania, nie można już pobierać opłat. Wcześniejsza splata kredytu jest więc bardziej opłacalna niż przed wejściem w życie ustawy i umożliwia obniżenie kosztów zaciągnięcia kredytu.
Rozwiązanie to jest nieopłacalne w przypadku kredytów ze stałą stopą procentową. W takiej sytuacji opłata może być pobierana w całym okresie, w którym obowiązuje oprocentowanie.(kw)
