Kredyt gotówkowy jest najpopularniejszym rozwiązaniem pozwalającym pozyskać środki finansowe na dowolny cel konsumpcyjny. Wysoka dostępność oraz różnorodność ofert powodują, że wybór najtańszej opcji nie jest prosty. Podpowiadamy, jakie elementy wpływają na koszt kredytu gotówkowego.
Zgodnie z informacjami Komisji Nadzoru Finansowego tempo akcji kredytowej w obszarze kredytów konsumpcyjnych nie słabnie. Dane na koniec III kwartału 2017 roku potwierdzają, że ich przyrost, w porównaniu do analogicznego okresu ubiegłego roku, był wyższy o około 30%. Apetyt na finansowanie zewnętrzne, w celu zaspokojenia bieżących potrzeb, przekłada się na liczbę udzielonych kredytów gotówkowych. Mając na uwadze wznoszący trend, warto przyjrzeć się bliżej, co wpływa na cenę tych instrumentów. Pozwoli to na wybór nie tylko najtańszej, ale i dopasowanej do bieżących potrzeb opcji.
Oprocentowanie nominalne
Element ten informuje o tym jaką stopą procentową obłożony jest pożyczony do banku kapitał, czyli jest bezpośrednią miarą kosztu odsetkowego kredytu. Oprocentowanie nominalne komunikowane jest najczęściej w skali roku, a jego maksymalna wysokość regulowana jest ustawą antylichwiarską i nie może przekroczyć czterokrotności stopy lombardowej Narodowego Banku Polskiego. Limit ten wynosi obecnie 10,00%. Oceniając atrakcyjność tego parametru warto też zwrócić uwagę na sposób naliczania odsetek od zaciągniętego zobowiązania.
Kredyt gotówkowy może opierać się o oprocentowanie stałe lub zmienne. Pierwszy wariant gwarantuje stabilność stawki w całym okresie finansowania, dzięki czemu łatwo oszacować jest całkowity koszt kredytu. Druga opcja opiera się o znany z kredytów hipotecznych mechanizm, gdzie oprocentowanie wyrażone jest jako suma stałej marży banku i podlegającej wahaniom stopy WIBOR. Częstotliwość aktualizacji oprocentowania powinna być wyraźnie wyeksponowana w umowie kredytowej. Aktualnie stopa WIBOR 3M wynosi 1,71%. Jeżeli dorzucimy do tego stałą marżę banku na poziomie 4,99%, to otrzymamy oprocentowanie nominalne równe 6,70%.
Prowizja
Drugim elementem mającym wyraźny wpływ na cenę kredytu gotówkowego jest prowizja. W opłacie tej kryją się koszty wynikające z konieczności oceny wniosku, analizy kredytowej czy przygotowania dokumentów. Klienci oceniając atrakcyjność oferty skupiają się najczęściej na wysokości oprocentowania nominalnego. To duży błąd, gdyż to właśnie prowizja może być nośnikiem najwyższych kosztów. Na rynku bez trudu można trafić na propozycje oparte o dwucyfrową prowizję.
Przykładowo opłata ustalona na poziomie 13% dla kredytu w wysokości 20 000 zł wynosi 2 600 zł. Kwota ta uzmysławia jaki może być udział prowizji w całkowitym koszcie kredytu. Banki zdają sobie sprawę, że klient często nie dysponuje wymaganą gotówką, dlatego prowizję dopisać można do sumy zobowiązania i spłacać ją wraz z kolejnymi ratami. Niestety mechanizm ten zwiększa całkowity koszt kredytu.
Ubezpieczenie kredytu
Osoby ubiegające się o kredyt gotówkowy skorzystać mogą z szeregu ubezpieczeń dodatkowych. Może być to polisa na wypadek utraty pracy, przewlekłej choroby, a nawet śmierci. Zgodnie z obowiązującymi przepisami wykupienie dodatkowego ubezpieczenia jest dobrowolne. Nie oznacza to jednak, że rezygnacja z tego typu zabezpieczenia nie może wpłynąć na parametry oferty. Zdarza się, że skorzystanie z polisy premiowane jest obniżeniem oprocentowania lub prowizji. W takich sytuacjach należy dobrze skalkulować czy niższe opłaty kompensują koszty dodatkowego ubezpieczenia.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania
Biorąc pod uwagę przedstawione elementy wpływające na koszt kredytu gotówkowego, nie wypada nie wspomnieć o RRSO. Ten wyrażony procentowo wskaźnik stworzony został w celu ułatwienia i przyspieszenia porównywania ofert kredytowych. Przy obliczaniu RRSO oprócz oprocentowania nominalnego brane są pod uwagę także koszty dodatkowe tj. prowizja czy ubezpieczenia. Uwzględniania jest również zmiana wartości pieniądza w czasie. Porównywane oferty powinny wyróżniać się taką samą kwotą, okresem kredytowania oraz sposobem pobierania prowizji (jednorazowo lub w ratach). Analiza pod kątem RRSO powinna być uzupełniona o weryfikację całkowitego kosztu kredytu, który wyraża ostateczną kwotę, jaką należy zwrócić do banku.
Wskazany spokój
Wybór kredytu gotówkowego, dopasowanego do naszych oczekiwań, powinien odbywać się bez niepotrzebnego pośpiechu. Korzystna na pierwszy rzut oka propozycja może okazać się bowiem najzwyklejszą wydmuszką. Czasami pobieżna weryfikacja regulaminu wystarczy, aby odkryć, że kredyt z zerowym oprocentowaniem obłożony jest kilkunastoprocentową prowizją. Sprawną analizę ofert przeprowadzić można przy pomocy dostępnych w sieci rankingów i kalkulatorów. To dobra droga do oszczędności pieniędzy i czasu.